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浅析民间借贷存在的潜在风险、法律保护及防范对策

日期:2016-03-19

        近年来,随着国家对金融行业调控力度的加大,民间资本逐渐活跃起来,其作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段,在市场经济不断发展的今天,一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾,成为融资领域不可或缺的补充,促进了经济的发展。但是同时,民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱,大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易,借贷双方仅靠所谓的信誉维持,借贷手续不完备,缺乏担保抵押,无可靠的法律保障,一旦遇到情况变化,极易引发纠纷乃至刑事犯罪。笔者结合办案实际,对民间借贷的特点、潜在风险及由民间借贷引发的刑事案件的发案原因和社会危害作一浅析,并提出防范对策。

  一、民间借贷的含义与特点

  民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外,还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。

  民间借贷与银行贷款相比,具有以下特点:

  1.手续简便化。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料,也不用经过签订合同、办理公证等程序,一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

  2.获取资金快。按银行的正常贷款程序,企业从向银行申请贷款到获得贷款,期间大约需要一个月,即使是长期合作客户,最快也需要10天左右;而民间借贷一般仅需要3至5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

  3.借贷条件低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高,银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间借贷普遍门槛低,显然更加适合于及需用钱的个人和中小企业。

  4.使用效率高。银行贷款期限一般以定期形式出现,而民间借贷可以即借即还,适合于个人和中小企业,资金使用频率高的特点。

  二、民间借贷潜在风险和社会危害

  小额贷款、融资担保等形式的民间借贷存在的潜在风险:

  (一)抵御风险能力差。相比银行信贷的高要求和民间借贷的不安全性,小额贷款、融资担保已成为非国有中小企业和个人提供临时性质押贷款的特殊途径,也为中小企业提供了一种新型的便捷融资渠道,但是在经营中却比银行承担着较大的风险。一是潜在的客户风险。小额贷款、融资担保的客户多为银行贷款审核筛选后不符合贷款的客户,其最初是想向银行贷款,因其不能完全满足银行贷款条件或者曾有不良征信记录,被银行拒绝后转向小额贷款、融资担保融资;二是不能共享人民银行征信系统,小额贷款、融资担保的公司不能进入人民银行征信系统,给公司对放贷对象进行贷款调查和风险防范等增加了难度,对其贷款存在一定风险。

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